Vous vivez en Suisse et souhaitez acheter votre résidence principale en France : comment financer votre projet ?

Vous résidez actuellement à Genève et envisagez de vous installer en France ?

De l’autre côté de la frontière, le Genevois français offre de nombreuses possibilités : Saint-Julien-en-Genevois, Archamps, Collonges-sous-Salève, Bossey, Neydens, mais aussi les différentes communes de l’agglomération d'Annemasse.

Des prix immobiliers généralement plus accessibles qu’à Genève et un coût de la vie souvent moins élevé peuvent naturellement vous conduire à envisager ce projet.

Mais traverser la frontière pour changer de lieu de vie représente une étape importante. Avant de commencer vos recherches, il est essentiel de vérifier votre budget et les conditions dans lesquelles une banque française pourra financer votre future résidence principale.

Une banque française peut-elle financer votre achat ?

Oui, une banque française peut vous accorder un prêt immobilier alors que vous résidez encore en Suisse, dès lors que le logement acheté est destiné à devenir votre résidence principale en France.

Au moment de la demande de crédit, vous êtes toutefois toujours considéré comme non-résident. Le montage est donc plus spécifique que celui d’un acquéreur déjà installé en France.

Certaines banques françaises acceptent ce type de dossier, tandis que d’autres n’accompagnent pas les non-résidents, même lorsque l’objectif est de venir vivre en France. Il faut donc identifier les établissements susceptibles d’étudier votre situation et connaître précisément leurs critères.

Le financement d’une résidence secondaire ou d’un investissement locatif répond à une logique différente. Les solutions sont généralement plus limitées auprès des banques françaises et peuvent, selon le projet, nécessiter une étude spécifique, éventuellement auprès d’un établissement suisse.

La banque doit comprendre votre projet d’installation en France

La banque ne va pas uniquement analyser vos revenus et votre apport. Elle doit également s’assurer que le logement acheté deviendra réellement votre résidence principale.

Elle regardera notamment :

• la distance entre le bien et votre lieu de travail en Suisse ;

• la faisabilité de vos futurs trajets ;

• la composition de votre foyer ;

• la surface et la configuration du logement ;

• la date envisagée de votre installation en France ;

• le maintien de votre activité professionnelle en Suisse.

Le projet doit être cohérent. Par exemple, l’achat d’un logement très éloigné de Genève alors que vous devez vous y rendre quotidiennement pourra soulever des questions.

De la même manière, l’acquisition d’un studio semblera difficilement adaptée à une famille avec deux enfants. La banque pourrait alors s’interroger sur l’utilisation réelle du logement.

Chaque élément doit donc permettre de confirmer la réalité et la logique de votre installation en France.

Des critères qui varient selon les banques

Comme pour tout financement immobilier, la banque va examiner :

• la nature de votre contrat de travail ;

• votre ancienneté dans votre emploi ;

• votre ancienneté professionnelle en Suisse ;

• la stabilité et la régularité de vos revenus ;

• la part fixe et la part variable de votre rémunération ;

• vos crédits et autres engagements financiers ;

• votre capacité à épargner ;

• la tenue de vos comptes bancaires.

Si vous disposez actuellement d’un permis de travail suisse, la banque vérifiera également qu’il reste compatible avec votre installation en France et la poursuite de votre activité professionnelle en Suisse.

Une personne installée professionnellement en Suisse depuis plusieurs années ne sera pas étudiée de la même manière qu’une personne venant de commencer son activité ou se trouvant encore en période d’essai.

Les pratiques ne sont toutefois pas uniformes. Un dossier refusé par une banque peut parfois être accepté par une autre, car toutes n’appliquent pas les mêmes critères aux personnes qui vivent encore en Suisse et souhaitent s’installer en France.

Quel apport personnel prévoir ?

En règle générale, les banques françaises demandent un apport moins important que les banques suisses. Cela ne signifie pas pour autant qu’elles financeront la totalité du projet.

Pour ce type de dossier, il est généralement nécessaire de pouvoir financer personnellement :

• les frais de notaire ;

• les frais de garantie et de dossier bancaire ;

• les éventuels honoraires de courtage ;

• ainsi qu’environ 10 % du montant de l’opération.

Ce niveau d’apport n’est pas une règle identique dans toutes les banques. Il dépend de votre situation, du prix du bien, de votre ancienneté professionnelle et de la qualité globale de votre dossier.

Certaines banques peuvent également demander qu’une partie de votre épargne soit conservée après l’achat ou placée dans leur établissement. Elles souhaitent ainsi vérifier que vous disposerez encore d’une sécurité financière une fois votre apport versé.

Il est donc important de ne pas mobiliser automatiquement toute votre épargne dans l’acquisition.

Peut-on utiliser son deuxième pilier ?

Si le logement devient votre résidence principale, votre deuxième pilier suisse peut, sous certaines conditions, être utilisé pour compléter votre apport.

La demande doit être effectuée auprès de votre caisse de pension, qui vérifiera notamment la destination du logement et ses propres conditions de déblocage.

Cette démarche doit être anticipée, car les délais peuvent être de plusieurs semaines. Les fonds sont généralement versés directement au notaire et non sur votre compte personnel.

Le deuxième pilier peut constituer un complément d’apport utile. Il reste néanmoins indispensable de disposer également d’une épargne personnelle pour couvrir les frais liés à l’acquisition et conserver une réserve de sécurité après l’achat.

Pourquoi étudier votre financement avant les visites ?

Lorsque vous vivez encore en Suisse, une simple simulation en ligne ne suffit pas pour connaître votre véritable budget.

Elle ne tient généralement pas compte :

• des critères propres aux non-résidents ;

• de votre ancienneté professionnelle en Suisse ;

• de la méthode retenue par chaque banque pour convertir vos revenus ;

• de votre permis de travail ;

• du niveau d’apport demandé ;

• de la cohérence de votre future installation en France.

Une étude réalisée en amont permet de déterminer :

• le budget réellement envisageable ;

• l’apport nécessaire pour votre projet ;

• l’épargne qu’il est préférable de conserver ;

• les banques françaises susceptibles d’étudier votre dossier ;

• les documents à préparer ;

• les éventuels points à sécuriser avant de signer un compromis.

Vous pouvez ainsi rechercher votre futur logement avec une enveloppe réaliste et éviter de vous engager sur un bien qui ne correspondrait pas aux critères de financement.

Un accompagnement spécifique entre la Suisse et la France

Passer du statut de résident suisse à celui de résident français ne se résume pas à demander un prêt immobilier classique.

Votre projet doit être présenté de manière claire et cohérente : votre activité professionnelle en Suisse, votre future organisation, le logement choisi, votre apport et votre installation en France doivent former un ensemble compréhensible pour la banque.

Spécialisée dans le financement immobilier des personnes travaillant en Suisse, je vous accompagne pour :

• calculer votre budget d’achat ;

• vérifier la cohérence de votre projet ;

• déterminer l’apport à prévoir ;

• préparer votre dossier ;

• identifier les banques françaises susceptibles de vous accompagner ;

• suivre votre financement jusqu’à la réalisation de votre acquisition.

  
  

Vous vivez actuellement en Suisse et envisagez d’acheter votre future résidence principale en France ? Nous pouvons échanger sur votre projet avant même le début de vos recherches.